Als je voor jezelf werkt, ben je zelf aansprakelijk voor wat je doet. Er staat geen werkgever achter je die de schade opvangt. Dat besef komt bij de meeste zzp'ers pas op het moment dat er iets misgaat: de laptop van een klant die van tafel valt, een advies dat verkeerd uitpakt, een lekkage na een klus.
Er zijn twee verzekeringen die dat risico afdekken, en ze worden constant door elkaar gehaald. Hier het verschil, zonder verzekeringsjargon.
AVB: schade aan mensen en spullen
De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt schade die je tijdens je werk veroorzaakt aan personen of aan zaken van anderen. Denk aan:
- Je stoot bij een klant op kantoor een beamer om.
- Een bezoeker struikelt over een kabel bij jouw stand op een beurs en breekt een pols.
- Je boort als installateur door een waterleiding en de benedenburen hebben een nieuw plafond nodig.
Je particuliere aansprakelijkheidsverzekering keert hier niet uit: die sluit schade die je in je werk veroorzaakt uit. Een AVB is daarom voor bijna elke zzp'er die bij klanten komt of fysiek werk doet de basis.
BAV: schade door een beroepsfout
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) dekt iets anders: financiële schade die een klant lijdt door een fout in je werk. Er is niets kapot en niemand gewond, maar het kost je klant wel geld. Bijvoorbeeld:
- Als developer lever je code op met een bug, waardoor de webshop van je klant een dag plat ligt.
- Als adviseur maak je een rekenfout in een begroting, en je klant neemt op basis daarvan een verkeerde beslissing.
- Als marketeer gebruik je per ongeluk een beeld zonder licentie, en je klant krijgt een claim.
Voor iedereen die advies geeft, ontwerpt, bouwt, schrijft of rekent, is dit de verzekering die er het meest toe doet. Ik schreef er eerder een uitgebreid stuk over.
Welke heb jij nodig?
Een vuistregel die bij de meeste zzp'ers klopt:
- Je werkt met je handen of op locatie (bouw, installatie, schoonmaak, evenementen, fotografie): begin met een AVB.
- Je werkt met je hoofd (IT, advies, design, marketing, coaching, tekst): een BAV is belangrijker, en een AVB als je ook bij klanten op locatie werkt.
- Je doet allebei: neem ze allebei. Veel aanbieders bieden een combinatie met korting.
Let ook op wat je opdrachtgevers eisen. Steeds meer bedrijven en bemiddelaars vragen in hun contract om een bewijs van verzekering, met een minimaal verzekerd bedrag. Zonder die polis krijg je de opdracht simpelweg niet.
Waar je op let bij het afsluiten
- Het verzekerd bedrag. Kijk wat je opdrachtgevers eisen en hoe groot de schade bij jouw grootste klant zou kunnen zijn.
- Het eigen risico. Een hoger eigen risico maakt de premie lager, maar je moet het wel kunnen betalen als het misgaat.
- Je beroepsomschrijving. Omschrijf eerlijk en volledig wat je doet. Een fout in een werkzaamheid die niet op je polis staat, is niet gedekt.
- Werelddekking. Werk je voor buitenlandse klanten, check dan of dat gedekt is. Vooral de VS en Canada worden vaak uitgesloten.
- Inloop- en uitlooprisico. Bij een BAV telt vaak het moment van de claim, niet van de fout. Vraag na hoe het zit met werk van vóór je polis en claims na het stoppen.
Waarom Insify
Insify is een Nederlands verzekeringsplatform dat zich volledig op ondernemers richt. Je kiest je beroep, ziet direct je premie en sluit online af. Geen offertetraject, geen tussenpersoon die je terugbelt. Je polis heb je binnen een paar minuten, en daarmee dus ook het bewijs dat een opdrachtgever vraagt.
Twee kanttekeningen voor de volledigheid. Online afsluiten gaat zonder advies: je bepaalt zelf wat je nodig hebt, dus lees de voorwaarden goed. En vergelijk altijd even; de premie hangt sterk af van je beroep en omzet.
Een AOV, voor als je zelf niet meer kunt werken, is weer een ander verhaal. Daarover lees je meer in dit stuk over de AOV.
Benieuwd wat het voor jouw beroep kost? Bereken je premie bij Insify. Het duurt korter dan dit artikel lezen.